孟婷婷慌忙用手背抹掉眼泪，屏幕上关于“贷款纠纷”的搜索页面像一块烧红的烙铁，烫得她脸颊发红。她下意识地想关掉页面，却被张明温和地制止了。
“别紧张，”张明拉过旁边一把椅子坐下，声音不高，带着一种令人安心的沉稳，“我是法律系的张明。看你好像遇到了很棘手的事情？和贷款合同有关？” 他的目光扫过孟婷婷通红的眼眶和微微颤抖的手指，没有追问，只是耐心地等待。
也许是孤立无援太久，也许是张明身上那种天然的、值得信赖的正气，孟婷婷紧绷的神经像是突然被戳破了一个口子，压抑的恐惧和委屈汹涌而出。她语无伦次地，把事情的前因后果一股脑倒了出来：李敏的“热心帮忙”、莫名其妙的巨额培训贷、辅导员的推诿、李敏的“记忆断片”诛心论、以及她刚刚发现的那些可怕的合同条款。
“……学长，我真的没有签！我怎么可能同时签三个自己根本不需要、也完全付不起的培训合同，那是三万八啊！还有那么高的利息和违约金！”孟婷婷的声音带着哭腔，却竭力保持着清晰，“我知道是李敏干的！我有异地登录记录！时间地点都对得上！可辅导员说没用，合同上有我的签名和身份信息，就……就没办法了……” 巨大的无力感再次袭来。
张明安静地听着，眉头越皱越紧。当孟婷婷提到合同里的高额利息、30%违约金和“开通即视为服务提供不退费”的条款时，他眼中闪过一丝锐利的光芒。
“合同原文你还能打开吗？”张明问。
“能！”孟婷婷立刻操作电脑，重新登录那三个机构的网站，调出了三份电子合同。
张明凑近屏幕，神情专注，手指在触摸板上快速滑动，一行行扫过那些密密麻麻的条款。他的阅读速度极快，孟婷婷甚至能感觉到他周身散发出的那种专业而冷静的气场。几分钟后，他指着其中几处条款，语气斩钉截铁：
“有办法！而且漏洞很大！”
孟婷婷的心猛地一跳，像溺水者抓住了浮木：“真的？”
“首先，”张明指着“天籁之音”合同中关于利息的条款，“这里写着‘综合资金成本年化利率不超过24%’，看起来很规矩，对吧？但你看这里——”他往下滑动，指出一个不起眼的附件说明，“它把所谓的‘平台服务费’、‘风险管理费’单独列出来，不计入利息计算基数。算上这些费用，实际年化利率绝对远超24%，很可能踩到甚至超过了36%的民间借贷利率法定红线！这是违法的！”
他又点开“幻影CG”的合同：“再看这个‘学员单方面解约需支付剩余本金30%违约金’的条款。法律规定，违约金应以实际损失为基础，过分高于实际损失的，法院或仲裁机构是可以根据当事人请求予以调减的。30%？他们能证明你解约会给他们造成这么大损失吗？几乎不可能！这属于格式条款中的‘霸王条款’，显失公平！”
最后，他指着所有合同里都有的那句“学习服务一经开通即视为服务已提供，无论乙方是否实际学习，均不支持退费”，语气带着一丝嘲讽：“这更是站不住脚！消费者权益保护法明确规定，经营者不得以格式条款等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定。他们根本没提供服务实质内容，凭什么不能退？这完全是无效条款！”
张明条理清晰的分析，像一把锋利的手术刀，精准地剖开了那三份看似牢不可破的合同，暴露了其内在的腐朽与非法。孟婷婷听得目瞪口呆，仿佛黑暗中骤然亮起了一盏明灯！
“学长……你是说，这些合同……是无效的？或者至少，那些高额利息和违约金是无效的？”她声音带着难以置信的颤抖。
“部分条款无效，或者显失公平可撤销。”张明肯定地点点头，“而且，你说有人盗用你的身份信息签约，这本身就涉嫌合同欺诈。如果能证明这一点，整个合同的基础都不存在了。”
希望的火苗在孟婷婷心中重新燃起，虽然微弱，却无比真实。“那我该怎么做？”
“收集证据！打官司也好，投诉调解也好，证据是王道！”张明的眼神变得锐利而坚定，“现在，我们分两步走：第一，针对合同本身的不合法性和欺诈性收集证据链；第二，找出李敏操作的铁证！”
张明立刻展现了他作为法律系高材生的行动力。他拿出自己的笔记本：
第一步：锁定合同违法点
1. 截图，将三份合同中所有涉嫌违法的条款高利息计算方式、违约金等以及机构宣传时“零基础速成高薪”等带有诱导性的广告语能证明虚假宣传或重大误解的全部清晰截图，并录屏整个登录、查看合同的过程，确保时间戳和操作流程清晰。
2. 计算实际利率，张明当场用手机计算器，根据合同里的还款计划表，将本金、每期还款额、各种附加费用全部列出，快速计算实际年化利率。“看！‘天籁之音’这个，名义24%，实际算上服务费，年化达到了41.8%，严重违法！”
3. 查找类似案例和法规， 他指导孟婷婷在裁判文书网、消费者协会官网等权威平台，搜索关于“培训贷”、“教育机构退费纠纷”、“格式条款无效”的胜诉判决或行政处罚案例，以及相关的《消费者权益保护法》等法条原文，全部保存下来。
第二步：追踪李敏的操作痕迹
1. 异地登录记录， 这是目前最直接的指向。孟婷婷立刻登录那个兼职平台APP，找到了那条“异地设备登录”的系统通知，截图保存（包含具体时间、设备型号）。张明强调：“光有型号还不够，需要证明当时使用那款设备的人就是李敏。”
2. 银行流水， “合同绑定的是你的银行卡，但签约时机构那边会有扣款验证，哪怕只是一分钱。”张明思路清晰，“立刻查你那几天，特别是李敏操作你手机那段时间的银行流水！看有没有来自这三家机构的、金额很小的验证扣款记录，时间点如果和登录记录吻合，就是强关联！”
3. 手机后台残留，虽然李敏删了操作记录，但张明让孟婷婷仔细检查手机后台应用使用时长记录（如果有），或者缓存文件，看能不能找到蛛丝马迹。可惜，孟婷婷的手机型号较旧，系统日志不详细，没能找到直接残留。
4. 李敏的异常， “她最近消费水平有没有突然提升？除了那个新包？”张明问。孟婷婷猛然想起：“有！她前几天还炫耀新买了一套很贵的护肤品。她家条件很一般，平时跟我们一样省吃俭用的。” “好！这也是间接佐证，证明她有作案动机和‘收入来源不明’。” 张明记录下来。
5. 关键突破口——签名， 张明指着合同上的电子签名：“这是核心！如果能证明这个签名是伪造的，那合同欺诈就坐实了。需要专业的笔迹鉴定。但现在我们没条件也没钱去做。所以，要收集旁证。”
他让孟婷婷立刻去学校教务处，申请一份她本人近期亲笔签名的文件，比如奖学金申请表、课程确认单等作为签名样本。 回忆并列出李敏可能有机会模仿她签名的所有场合，看看能不能找到那些文件作为对比。下次李敏再让她“代签”任何东西，一定要想办法留下证据。
孟婷婷拿着张明列出的详细清单，感觉自己像是被打通任督二脉的武林新手，眼前豁然开朗。那些看似无解的困境，在专业的分析和策略面前，被分解成了一个个可以攻克的堡垒。
“学长……谢谢你！真的……我不知道说什么好……”孟婷婷的声音哽咽了，这次是充满希望的泪水。
“别客气，路还长着呢。”张明笑了笑，眼神温暖而坚定，“第一步，你先按这个清单，把能收集的证据都收集好，整理成一个文件夹。然后，我们就要开始正式‘宣战’了。”
未完待续……
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